太陽生命なら医療やがん、認知症を組合わせ可能な保険組曲Best

太陽生命が平成20年10月に発売を開始した「保険組曲Best」は、複数の保障を組み合わせて提供する商品です。自身のニーズに合わせて、「3大疾病に備える保障」、「入院・手術に備える保障」、「就業不能・認知症・介護に備える保障」、「死亡に備える保障」、「死亡・高度障がい等に対する保証と貯蓄」、「老後生活に備える貯蓄」、「災害に備える保障」のカテゴリーから、様々な保障を組み合わせられます。

金融マン夫

加入後もライフサイクルやライフイベントに合わせて保障を見直すことができる点が特徴です。大手生命保険会社の同様の商品に比べても安価なので、とても人気商品の商品です。

組み合わせ型の保険商品は、太陽生命の「保険組曲Best」が業界初となる発売で、その後、第一生命の「ジャスト」、日本生命の「みらいのカタチ」、朝日生命の「保険王プラス」、明治安田生命の「ベストスタイル」、大樹生命の「大樹セレクト」など、伝統的な生命保険会社が追随して開発しています。

加入経路（チャネル）は、大手生保のほとんどが営業職員チャネルのみとなっていますが、太陽生命の保険組曲Bestは、営業職員チャネルに加え、代理店チャネル、ダイレクトチャネル（スマ保険）でも加入できる点は特徴的ですね。

この記事では、生保業界初の組合せ型商品である、太陽生命の「保険組曲Best」について詳しく解説しています。具体的な特約の保障内容、保険料の目安やお得な保険料割引制度等についても解説していますので、生命保険の加入や見直しを検討されている方は是非最後までご覧ください。

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発売の背景・商品の仕組み

太陽生命は、「シンプルで分かりやすい商品構成、低廉な保険料、より顧客ニーズに合わせた保障」をコンセプトに、保険組曲Bestを開発しました。保険組曲Bestは、加入後に変化する契約者のライフサイクル・ニーズに応じて保障内容を見直すことができる契約見直し制度を導入したことにより、加入時だけでなく加入後も契約者ニーズに合った最新の保障に進化させることができるようになりました。

また、平成20年の発売以降も、世の中の変化に合わせて保険組曲Bestに組み合わせ可能な商品ラインナップを次々と開発しています。

例えば、働けなくなった場合の収入の減少に備える「働けなくなったときの保険」について、就業不能時に特化した「働けなくなったときの保険〔Ⅰ型〕」、死亡・高度障がいのときも保障する「働けなくなったときの保険〔Ⅱ型〕」をラインナップに加え、保障範囲を拡大しています。

組合せ可能な保障の種類は、「3大疾病に備える保障」、「入院・手術に備える保障」、「就業不能・認知症・介護に備える保障」、「死亡に備える保障」、「死亡・高度障がい等に対する保証と貯蓄」、「老後生活に備える貯蓄」、「災害に備える保障」の７つのカテゴリーに分類されており、各カテゴリーにある様々な保障の中から自身に合った組み合わせを選ぶことができます。また、新型コロナウイルスにも対応した「感染症プラス入院一時金保険」を組み合わせると、感染症で入院したときの保障を充実させることができます。

さらに、後述の保険料免除特約や生活介護保障保険料払込免除特約といった特約を付加することで、特定の健康状態に陥った場合に保険料の支払いを免除することもできます。

金融マン夫

保障のカテゴリーや特約など、数多くのラインナップがありますが、まずは商品の構造を理解し、その上で保険のプロであるファイナンシャルプランナーと納得いくまで保険相談することで、きっと自分にピッタリな組み合わせ方が見つかりますよ。

保険組曲Bestの3つの特徴

特徴① 自分に合った保障内容・保険期間を組み合わせられる

保険組曲Bestでは、主契約と特約で構成される従来型の商品と異なり、必要な保障を組み合わせて一つの契約とすることができます。

従来の商品の場合、一度主契約の保険金が支払われた場合、契約全体が消滅してしまいましたが、保険組曲Bestでは、一部の保険金が支払われたとしてもその他の保障は継続されることとなります。

例えば、高度障がい保険金が支払われた場合でも、入院・手術等の保障は継続し、支払事由に該当した場合は保険金を受け取ることができます。また、選択できる契約・特約には、女性特有の疾病に特化した保障もあり、選択することで保障を手厚くすることができますね。

保障期間は、組み合わせた保障毎に設定するため、例えば末子が大学卒業するまでの期間、といった手厚く保障したい期間だけ保障を追加するということができます。また、保険期間満了時には、更新（最長85歳）または終身契約への変更の取り扱いがあり、保障期間を延長させることもできます。

金融マン夫

ライフプランは人それぞれ。自分に合った保障期間を設定できるのは嬉しいですね！

保険組曲Bestで選択できる契約・特約ラインナップ

3大疾病に備える保障

• 特定疾病・疾病障害保険〔Ⅰ型〕
• 特定疾病・疾病障害保険〔Ⅱ型〕

入院・手術に備える保障

• 入院保険
• 女性特定疾病入院保険
• 女性入院保険
• 生活習慣病入院保険
• ガン入院保険
• 入院一時金保険
• 生活習慣病入院一時金保険
• 手術保険

就業不能・認知症・介護に備える保障

• 生活介護保険
• 働けなくなったときの保険〔Ⅰ型〕（就業不能収入保障保険〔Ⅰ型〕）
• 働けなくなったときの保険〔Ⅱ型〕（就業不能収入保障保険〔Ⅱ型〕）
• 終身生活介護年金保険〔Ⅰ型〕
• 認知症治療保険

死亡に備える保障

• 終身保険
• 定期保険
• 生活応援保険（収入保障保険）

死亡・高度障がい等に対する保証と貯蓄

• 積立保険
• 生存給付金付定期保険

老後生活に備える貯蓄

• 個人年金保険（確定年金）
• 長寿生存年金保険

災害に備える保障

• 傷害保険

特約

• リビングニーズ特約
• 新総合保険料払込免除特約
• 生活介護保障保険料払込免除特約
• 個人年金保険料税制適格特約（H11）
• 指定代理請求特約

特徴② 加入後の保険の見直しが柔軟に

保険組曲Bestでは、「契約見直し制度」、「指定契約の追加」により、加入後のライフスタイルの変化やライフイベントの発生等に応じて保障を柔軟に見直すことができるようになりました。契約見直し制度を利用すると、見直し前契約の責任準備金が見直し後契約の保険料に充当されるため、保険料が安くなります。

また、加入後に保障を追加する「指定契約の追加」により、保障内容を充実させることができます。但し、同制度の取扱いには制限がありますので、詳しくはファイナンシャルプランナーに保険相談することをおすすめします。

特徴③ 低廉な保険料を実現

保険組曲Bestには、保険金額や割引前保険料の水準に応じて保険料を割引く「契約割引制度」があります。

契約割引制度では、月払保険料の合計額が太陽生命が定める所定の金額以上の場合に保険料が割り引かれ、これにより他の大手生命保険会社の同様の商品と比べても低廉な保険料を実現しています。また、配当金を出さないようにすることで保険料を抑えているという工夫もしています。

金融マン夫

保険料が安くなるのはとても嬉しいですよね。

生命保険会社には、お得な割引制度があるので、うまく活用したいですね。

保険組曲Bestの取扱内容

カテゴリー別保障内容

【カテゴリー】3大疾病に備える保障

特定疾病・疾病障害保険〔Ⅰ型〕

特定疾病・疾病障害保険〔Ⅰ型〕では、上皮内がんを除くがん、急性心筋梗塞、脳卒中により所定の状態のとき、または、所定の疾病障害状態のとき、「特定疾病・疾病障害保険金」を受け取ることができます。

また、所定のがん、上皮内がん等に罹患したとき、または急性心筋梗塞、脳卒中により入院のとき、または所定の疾病障害状態のとき、「特定疾病・疾病障害ワイド給付金」を受け取ることができます。

特定疾病・疾病障害保険〔Ⅱ型〕

特定疾病・疾病障害保険〔Ⅱ型〕では〔Ⅰ型同様〕、上皮内がんを除くがん、急性心筋梗塞、脳卒中により所定の状態のとき、または、所定の疾病障害状態のとき、「特定疾病・疾病障害保険金」を受け取ることができます。

また、所定のがん、上皮内がん等に罹患したとき、または急性心筋梗塞、脳卒中により入院のとき、または所定の疾病障害状態のとき、「特定疾病・疾病障害ワイド給付金」を受け取ることができます。さらに、〔Ⅰ型〕に加えて、死亡・高度障がいのとき、死亡保険金・高度障がい保険金を受け取ることができる点で、幅広い保障をカバーしているといえます。

【カテゴリー】入院・手術に備える保障

入院保険

入院保険では、不慮の事故による傷害で事故の日から起算して180日以内に入院を開始し、1日以上入院したとき、「災害入院給付金（入院給付金日額×入院日数）」を受け取れます。

また、疾病により1日以上の入院をしたとき、「疾病入院給付金（入院給付金日額×入院日数）」を受け取ることができます。両方の入院給付金には、1入院につき120日または60日、通算1095日の支払限度があります。

女性特定疾病入院保険

女性特定疾病入院保険では、女性特定疾病により1日以上の入院をしたとき、「女性特定疾病入院給付金（入院給付金日額×入院日数）」を受け取ることができます。入院給付金には、1入院につき120日または60日、通算1095日の支払限度があります。

女性入院保険

女性入院保険では、女性疾病で1日以上入院をしたとき、「女性疾病入院給付金（入院給付金日額×入院日数）」を受け取ることができます。入院給付金には、1入院につき120日または60日、通算1095日の支払限度があります。

生活習慣病入院保険

生活習慣病入院保険では、生活習慣病で1日以上入院をしたとき、「生活習慣病入院給付金（入院給付金日額×入院日数）」を受け取ることができます。入院給付金には、1入院につき120日または60日、通算1095日の支払限度があります。

ガン入院保険

ガン入院保険では、がんにより1日以上入院したとき、「ガン入院給付金（入院給付金日額×入院日数）」を受け取ることができます。ガン入院給付金には支払限度がなく、1入院当たりの日数、通算入院日数ともに、無制限となっています。

ただし、責任開始日から起算して90日以内に罹患し、診断確定された乳がんについては給付の対象とはなりません。

金融マン夫

がん保険には９０日間の不担保期間を設けられていることが多いので、注意が必要です。

入院一時金保険

入院一時金保険では、疾病または障がいにより1日以上入院したとき、「入院一時金」を受け取ることができます。

女性入院一時金保険

女性入院一時金保険では、女性疾病で1日以上入院したとき、「女性入院一時金」を受け取ることができます。

生活習慣病入院一時金保険

生活習慣病入院一時金保険では、生活習慣病で1日以上入院したとき、「生活習慣病入院一時金」を受け取ることができます。

手術保険

手術保険では、①疾病または傷害により、所定の手術を入院中に受けた場合に「入院治療手術給付金」を、②疾病または傷害により、所定の手術を外来で受けた場合に「外来手術給付金」を、③疾病または傷害のため、所定の放射線治療を受けた場合に「放射線治療給付金」を、それぞれ受け取ることができます。

【カテゴリー】就業不能・認知症・介護に備える保障

生活介護保険〔Ⅱ型〕

被保険者が、公的介護保険制度で要介護２以上と認定されたとき、または、所定の要介護状態が180日継続したとき、「生活介護保険金」を受け取ることができます。また、死亡・高度障がいのとき、「死亡保険金・高度障がい保険金」を受け取ることができますので、介護に加え、死亡・高度障がい状態への備えも同時にできる保障内容となっています。

働けなくなったときの保険〔Ⅰ型〕（就業不能収入保障保険〔Ⅰ型〕）

働けなくなったときの保険〔Ⅰ型〕では、被保険者が、公的介護保険制度で要介護２以上と認定されたとき、または、所定の要介護状態が180日継続したとき、「就業不能年金」を受け取ることができます。

また、被保険者が傷害または疾病を原因として、所定の就業不能状態に該当すると医師に診断され入院したとき、所定の就業不能状態が30日以上継続したとき、「早期就業不能給付金（月額型の年金）」を受け取ることができます。

「生活介護保険〔Ⅱ型〕」とは、年金として保険金を受け取る点が相違点といえるでしょう。さらに、要介護状態とは言えなくとも、実質的に就業不能状態となった場合に給付金を受け取ることができる点は手厚い保障といえます。

働けなくなったときの保険〔Ⅱ型〕（就業不能収入保障保険〔Ⅱ型〕）

働けなくなったときの保険〔Ⅱ型〕では、被保険者が、公的介護保険制度で要介護２以上と認定されたとき、または、所定の要介護状態が180日継続したとき、「就業不能年金」を受け取ることができます。

また、被保険者が傷害または疾病を原因として、所定の就業不能状態に該当すると医師に診断され入院したとき、所定の就業不能状態が30日以上継続したとき、「早期就業不能給付金（月額型の年金）」を受け取ることができます。

さらに、死亡・高度障がい状態のとき、「遺族年金・高度障がい年金（月額型の年金）」を受け取ることができる点が、〔Ⅰ型〕に比べて充実しています。

終身生活介護年金保険〔Ⅰ型〕

終身生活介護年金保険〔Ⅰ型〕では、被保険者が、公的介護保険制度で要介護２以上と認定されたとき、または、所定の要介護状態が180日継続したとき、「終身生活介護年金を」を一生涯受け取ることができます。

また、保険料払込期間の満了後、終身生活介護年金の支払事由に該当せずに被保険者が死亡したとき、「死亡給付金」を受け取ることができます。

認知症治療保険

認知症治療保険では、被保険者が、公的介護保険制度で要介護１以上の認定を受けたとき、または、所定の経度要介護状態が180日継続したとき、「軽度介護保険金」を受け取ることができます。

認知症治療保険は、生活介護保険〔Ⅱ型〕等と組み合わせて加入することが必要となります。

【カテゴリー】死亡に備える保障

終身保険

終身保険では、死亡・高度障がいのとき、「死亡保険金・高度障がい保険金」を受け取ることができます。保障期間は、【一生涯】となります。

定期保険

定期保険では、死亡・高度障がいのとき、「死亡保険金・高度障がい保険金」を受け取ることができます。保障期間は、【契約で定めた期間中のみ】となります。

生活応援保険（収入保障保険）

生活応援保険（収入保障保険）では、死亡・高度障がいのとき、「生活年金（遺族年金・高度障がい年金）」を受け取ることができます。生活年金の最低支払期間は、5年または10年から選ぶことができ、年金に代えて一括受取りとすることもできます。ただし、一括で受け取る場合の総額は、年金で受け取る場合に比べて少なくなります。

【カテゴリー】死亡・高度障がい等に対する保証と貯蓄

積立保険

積立保険では、保険期間満了時に生存しているとき、「満期保険金」を受け取ることができます。また、死亡・高度障がいのときに「死亡給付金・高度障がい給付金（保険金額×経過年数／保険期間）」を、不慮の事故または所定の感染症による傷害で事故の日から起算して180日以内に死亡・高度障がいのとき、「災害死亡保険金・災害高度障がい保険金」を受け取ることができます。

生存給付金付定期保険

生存給付金付定期保険では、死亡・高度障がいのとき、「死亡保険金・高度障がい保険金（単位生存給付金額×保険期間の年数）」を受け取ることができます。また、契約日から5年経過時および保険期間満了時に生存しているとき、「生存給付金」を受け取ることができます。生存給付金の金額は、①契約日から5年経過時は、単位生存給付金額×３，②保険期間満了時は、単位生存給付金額×７、の金額となります。

【カテゴリー】老後生活に備える貯蓄

個人年金保険（確定年金）

個人年金保険（確定年金）では、年金支払開始日に生存しており、かつ、年金保障期間中の年金支払日が到来したとき、基本年金額の「年金」を受け取ることができます。また、年金支払いの開始前に死亡したとき、「死亡給付金」を受け取ることができます。なお、年金については、年金受取人が、年金支払開始日以降であれば、未到来分の年金の一括前払いを請求することができます。

長寿生存年金保険

長寿生存年金保険では、被保険者が年金支払日に生存しているとき、「年金」を受け取ることができます。

【カテゴリー】災害に備える保障

傷害保険

傷害保険では、不慮の事故と所定の感染症による傷害で事故の日から起算して180以内に死亡したとき、「災害死亡保険金」を受け取ることができます。また、不慮の事故による傷害で事故の日から起算して180日以内に所定の身体障がい状態になったとき、「障害給付金」を受け取ることができます。障害給付金の金額は、障害等級に応じて、災害保険金額の10％～100％まで変動します。

【カテゴリー】特約

リビングニーズ特約

リビングニーズ特約では、余命6か月以内と判断されたとき、「特約保険金」を受け取ることができます。最期に残された期間、保険金を自分らしく使うための特約ですので、付加することをおすすめします。

新総合保険料払込免除特約

新総合保険料払込免除特約では、①責任開始期以後、生まれて初めて所定のがんんい罹患し、医師により診断確定されたとき、②急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が継続したとき、③所定の要介護状態・身体障がい状態・高度障がい状態・疾病障害状態・特定障がい状態に、になったとき、以後の保険料の払い込みは免除されます。保険料の支払いは無くなりますが、保障は保険期間中継続しますので、おすすめの特約となります。

生活介護保障保険料払込免除特約

生活介護保障保険料払込免除特約では、所定の要介護状態・身体障がい状態・高度障がい状態になったとき、以後の保険料の払い込みは免除されます。なお、身体障がい状態は、原因が不慮の事故の場合に限定されるため、疾病等を原因とする身体障がい状態は免除の対象になりません。

個人年金保険料税制適格特約（H11）

個人年金保険料税制適格特約を付加することで、毎年、一般の生命保険料控除とは別枠で、個人年金保険料控除が受けられます。年末調整の際には、一般の生命保険料控除と個人年金保険料控除の両方に記入事項が発生します。

指定代理請求特約

指定代理請求特約を付加することで、被保険者が保険金等を請求できない特別な事情があるとき、あらかじめ指定した指定代理請求人が保険金等を請求できるようになります。高齢契約の場合は、指定代理請求特約を付加することで、請求漏れを減らすことができます。

3種類のセットプラン

金融マン夫

保険組曲Bestで選択可能な契約・特約は数多くあり、どのように組み合わせるか、契約・特約毎の保険期間をどのように設定するか、容易に決めるのは難しいですね。

そこで太陽生命では、3種類のセットプランを販売していますので解説致します。

セットプラン① 医療・入院への備えには「けんこう」

「けんこう」セットには、予め入院保険・手術保険・積立保険又は生存給付金付定期保険が含まれており、他に追加したい保障があれば別途追加することができます。医療・入院への備え、死亡保障と貯蓄を希望する方におすすめのプランです。加入年齢は0～75歳で、保険期間は10年です。

セットプラン② 女性特有の疾病に備えたい「レディ」

「レディ」セットには、予め入院保険・手術保険・積立保険又は生存給付金付定期保険、女性特定疾病入院保険又は女性入院保険が含まれており、他に追加したい保障があれば別途追加することができます。女性特有の疾病に備えたい方におすすめのプランです。加入年齢は0～75歳で、保険期間は10年です。

セットプラン③ 老後の貯蓄に備えたい「総合年金リレープラン」

「総合年金リレープラン」セットには、予め個人年金保円、生活応援保険又は働けなくなったときの保険〔Ⅰ型〕または〔Ⅱ型〕が含まれており、他に追加したい保障があれば別途追加することができます。加入年齢は15～75歳で、保険期間は50～85歳満了となります。

金融マン夫

自分にぴったりの組合せを選ぶなら、経験豊富な専門家FPと納得いくまで相談することをおすすめします！

保険組曲Bestの保険料

生命保険料は、性別・年齢・商品・期間・健康状態等によってに変動します。特に保険組曲Bestは、特約を組み合わせて一つの契約とするため、容易に保険料を算出できませんので、今回はモデルプランの場合の保険料を例示しております。

モデルプラン

男女別・年齢別保険料（月払保険料）

まとめ

太陽生命の主力商品「保険組曲Best」について詳しく解説してきました。多くのカテゴリーに分類された多くの契約・特約ラインナップがあり、自分に合った特約を組み合わせるの簡単ではありませんね。

金融マン夫

ですが、あなたにピッタリの組合せはきっと見つかります！

納得のいく内容で加入するため、ファイナンシャルプランナーと納得いくまで保険相談することをおすすめします！